科技金融在中国的实践之道

在中国，Fintech有个很好的践行者——蚂蚁金服，利用云计算、大数据、移动互联等新兴技术对传统金融业务进行创新，提供更普惠的金融服务。消费群体结构的变化，使金融行业资金供求双方的信息实现了直接输送和匹配，信贷双方的交易也不再依赖于实体金融柜面或信贷专家，而是借助虚拟网络、云平台来完成，这都直接影响甚至撬动了传统金融的服务模式。

 

原来是“你来”，是把“你的”金融服务、产品需求拉到“我的”金融服务上来，而现在是“我往”，是主动把“我的”金融服务放到“你的”产业需求上去。

 

金融业态已从 “被动接客”变为“主动上门”，金融行业急需服务创新，应对市场之变。

 

服务对象都上云了，云上金融更生态更安全

 

今天，政务、海关、民生、菜鸟、12306、中石化、徐工……过百万的企业客户和一些政府部门都已用云，且无一例外都需要金融服务。他们的经营活动正在云上发生，数据也会沉淀在云端。客户都上云了，金融机构只有把产品和服务也都搬到云上，才能充分与客户的场景交互，并依据他们沉淀在云端的数据进行风控、定价和营销，实现金融业务的创新。

 

金融机构上云，不仅实现了与企业级客户之间的无缝对接，也连接了更多合作伙伴，让整个金融生态圈焕发新的活力。举个最简单的例子：

 

在传统IT架构下，银行和保险公司进行银保业务创新需要拉专线，假设一家保险公司跟100家银行合作，那就需要拉100根专线，就因为专线成本，这个应用可能做不起来。那今天如果使用阿里云，就可以使用现成的专线，有效降低成本。同时，阿里金融云还可以作为Hub（交换机），把支付、征信这样公司的服务通过API部署在阿里云上，金融客户就可以像搭积木一样快速实现业务创新。

 

长期以来，安全问题一直都是金融机构的“心病”。尤其在DDoS攻击、黑客入侵、业务欺诈更为猖獗的今天，如何在满足业务持续增长的同时，还能有效保证数据的安全？越来越多的金融机构开始选择云平台来解决这一难题。据悉，已经有包括银行、证券、基金、保险、互联网金融公司等近2000家金融机构选择阿里云，并借助其防DDoS、防欺诈、防入侵等能力有效解决自身数据安全问题。如今，阿里云每天可以抵御超过十万次密码暴力破解和web攻击，每天防御超过2000次DDoS攻击，最近半年帮助金融用户修复了超过1000个高危安全漏洞。

 

用户的互联网化也在拉动传统金融 “上云”

 

伴随着企业级客户“轻IT”的转型，终端用户消费行为也发生了颠覆性的变化。年轻的90、00后越来越乐于通过手机体验金融产品和服务，如果说70、80后还算是互联网移民的话，90和00后则是互联网原住民。今天，越来越多的传统银行网点被电子化平台所替代，如招商银行、民生银行的电子交易替代率就已经达到90%，这使得互联网下的金融消费场景变得愈加复杂。企业的信息、数据、资源怎样聚集整合，如何创新产品以提高用户体验和服务效率，从实践来看，云计算已然成了行业的最佳选择。

 

n分布式系统：让产品和服务抵达每位用户

 

数以千万计的用户都开始使用电子化平台进行金融交易，传统IT架构的稳定性、数据库的扩容性都面临着巨大挑战。比如售卖明星理财产品时，银行只能采取限购性的方式应对高业务量，但网商银行却能彻底打破这一尴尬，自从应用阿里云技术实现所有核心系统后，仅仅300人就撑起了全国用户的业务量，并借助阿里巴巴OceanBase数据库实现随时随地弹性扩容，让产品和服务能在第一时间抵达每位用户，就连双十一秒杀这样爆发式的访问量，网商银行也能平稳应对，确保用户数据0丢失。

 

n云计算：快速部署上线，满足个性化需求

 

互联网的出现让用户拥有了更多选择权，他们对金融产品越来越追求个性化，金融机构不得不开发出更多新的消费产品和销售模式以适应市场需求。云计算让业务创新能够高效实现。现在金融机构可以通过借助阿里金融云的云效平台，不仅开发测试人员比例目前能优化到7.5：1，同时赋能金融机构的持续集成持续交付能力，有机会做到周一到周四24小时持续发布，让产品以最低资源成本、最快研发效率进入用户视线金融机构每天需要处理大量的数据信息，如果数据仍在传统IT架构中，很难打通和实现商业价值，但如果将其搬到云上，就可以利用大数据分析向客户提供定制化的产品和服务。众安保险选择与阿里云合作后，用大数据信用模型替代传统精算模型，做到每天进行一次调整，精确测算出了每一位客户的真正需求，2015年双十一当天，众安保险单日成交量就高达2亿份，真正做到了“千人千面”的定制化服务。

 

n人工智能：客服更灵活、更高效

 

随着金融产品种类和活动的日益繁多，终端用户的咨询电话量也不断暴增，旺季会更为突显，用户数量多、客服人手不足等导致的用户不良体验，正成为金融行业广泛面临的问题。人工智能客服的出现不仅解决了人员的分担问题，还可做到全天候24小时在线，对每个问题给出专业、统一的回复，大大提升了业务效率和用户体验。

 

它能快速处理问题，为用户提供更好的服务质量。去年双十一当天，支付宝借助阿里人工智能客服接听了500万个电话，不仅解决了80%的常规问题，还帮人工座席承担了94%以上的重复工作，节约了不少人员开支。

 

今天，人工智能客服不仅具备快速应答的能力，还拥有一定的分析能力。阿里人工智能客服通过从简单的图像识别到语音识别的深度学习发展到有能力应对更复杂的客服场景。蚂蚁金服在支付宝客户端的智能“小二”已经能根据用户历史行为“猜”出用户可能提出的常见问题，还能基于用户使用的服务、时长、行为等变量回答个性化的问题。2015双十一当天，90%的人都通过这个自助平台得到了满意的回复，“发现问题-定位问题-处理问题”这个看似简单的流程原来需要30分钟，而阿里智能“小二”几秒钟就处理完了。

 

现在阿里云智能客服还能实现一个很大的应用前景，通过将语音转文本，挖掘数据的价值洼地。语音一旦变成文字之后，可以用于很多方面，比如质检。以几千人的服务团队为例，其实很难把控每个人的服务质量，以过去的抽查方式，按1%的比例来看是杯水车薪的，现在阿里云可以通过智能语音转文本做到100%的质检。除质检全覆盖外，通话中会有很多的营销机会，特别是对金融机构，用户可能是咨询一些投资、理财产品的信息，如果我们能够抓住这些信息，那么主动呼叫的业务会有很大的发展。

 

结语

 

金融创新，从来都离不开科技的支撑。今天我们看到一些积极创新的金融机构借助强大的科技——云计算已成为金融创新的强大支撑力，成功实现了金融消费侧的完美转身，让企业客户、个人用户都能享受到更多、更好的金融服务，相信未来，像阿里云这样的云厂商会与更多金融机构一起走向创新之路，让更多人享受金融带来的实惠。